近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），旨在通過(guò)監(jiān)管層面的科學(xué)評(píng)估，精準(zhǔn)衡量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)工作的情況和成效，有效引導(dǎo)和激勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)深化普惠金融實(shí)踐，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)能夠獲得更高質(zhì)量的金融服務(wù)與支持。
小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，其健康發(fā)展對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。然而，由于小微企業(yè)規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱以及信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，使得它們?cè)谌谫Y過(guò)程中常常面臨諸多困難。而銀行作為小微企業(yè)融資的主要渠道之一，在放貸過(guò)程中也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，激發(fā)銀行放貸的積極性，成為解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵所在。
《辦法》的出臺(tái)，正是為了解決這一問(wèn)題?！掇k法》中強(qiáng)調(diào)的落實(shí)盡職免責(zé)，與今年8月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》中關(guān)于盡職免責(zé)的規(guī)定相互補(bǔ)充，共同為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂(yōu)。盡職免責(zé)機(jī)制通過(guò)明確盡職免責(zé)的邊界，將鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問(wèn)責(zé)的原則落到實(shí)處，最大程度打消了基層信貸人員的顧慮。這意味著，只要信貸人員在放貸過(guò)程中盡職盡責(zé)，即使貸款出現(xiàn)不良，也不會(huì)被追究責(zé)任。這無(wú)疑為信貸人員提供了一個(gè)“安全網(wǎng)”，讓他們能夠更加放心地放貸，從而激發(fā)了敢貸愿貸的積極性。
此外，《辦法》還從多個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范。例如，完善評(píng)價(jià)內(nèi)容，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；優(yōu)化指標(biāo)設(shè)置和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，注重服務(wù)實(shí)效評(píng)價(jià)，提升評(píng)價(jià)的客觀性和科學(xué)性；改進(jìn)評(píng)價(jià)機(jī)制，充分考慮地區(qū)差異，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動(dòng)等。
完善盡職免責(zé)機(jī)制具有多方面的重要意義。
從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理來(lái)看，盡職免責(zé)機(jī)制有助于優(yōu)化信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為了確保免責(zé)的有效性，金融機(jī)構(gòu)需要制定清晰、明確的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，這促使其對(duì)現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和完善，加強(qiáng)對(duì)貸款全流程的精細(xì)化管理。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，信貸人員會(huì)更加深入地了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景、信用狀況等，提高貸款審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性；貸中審查環(huán)節(jié)，會(huì)嚴(yán)格按照制度和流程進(jìn)行操作，確保貸款發(fā)放合法合規(guī)；貸后管理環(huán)節(jié)，也會(huì)加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的跟蹤監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種全流程的優(yōu)化管理不僅有利于降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提升金融機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和運(yùn)營(yíng)效率。
對(duì)小微企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)敢貸愿貸意味著更多的融資機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。充足的資金支持可以幫助小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、開(kāi)拓市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展能夠帶動(dòng)就業(yè)增長(zhǎng)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供有力支撐。因此，盡職免責(zé)機(jī)制看似是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一種管理機(jī)制調(diào)整，實(shí)則對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響和積極的推動(dòng)作用。
當(dāng)然，要使盡職免責(zé)機(jī)制真正發(fā)揮作用，還需要一系列配套措施的支持。一方面，要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，使其能夠更好地適應(yīng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和要求；另一方面，要建立健全小微企業(yè)信用體系，完善信用信息共享機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供更加全面、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。此外，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制的監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行到位，防止出現(xiàn)推諉責(zé)任或?yàn)E用免責(zé)條款等現(xiàn)象。
（據(jù)《金融時(shí)報(bào)》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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