以手持身份證的裸照為抵押進行借款
可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍
·風險
這些借給她的人里，全都是“假熟人”
“他們說還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友”
·提醒
“借貸平臺未及時刪除屏蔽，應(yīng)承擔連帶責任”
“如果真拿裸照抵押給出借人，從法律上來講是無效的”
據(jù)新華社、北京青年報、南方都市報
① 活躍在借貸寶平臺的中介
②③ 記者與自稱可提供服務(wù)的網(wǎng)貸中介的聊天記錄
④ 借貸者在網(wǎng)上發(fā)布的裸照文件
近日，有網(wǎng)友曝光稱，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶，有女大學生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押，也被稱為“裸條”)進行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達30%。
13日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。
對于上述情況，借貸寶稱，高息、“裸持”等是用戶私下的個人行為，該公司無權(quán)干涉，并表示“出借款風險需要自擔”。
有律師表示，借貸平臺作為服務(wù)提供者，對顯而易見的違法信息負有監(jiān)測排除的義務(wù)，特別是經(jīng)過借貸者反映投訴的，未及時刪除、屏蔽，應(yīng)承擔連帶責任。
“一次借一周， 一周的利息是30%”
12日晚，記者聯(lián)系上一位“裸持”的借款人林曉(化名)，這個來自江蘇的女大學生現(xiàn)在正被債主威脅公布她的裸照。
林曉說，今年2月，因為創(chuàng)業(yè)開網(wǎng)店需要進貨，她通過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢?！耙淮谓枰恢埽恢艿睦⑹?0%，還的時候要還650元?！币恢芎螅驗椤坝馄凇边€不上這些錢，林曉又在平臺上發(fā)布借款標，向其他“熟人”借錢還上第一筆借款。
所謂“熟人”是使用借貸寶的成員間的核心關(guān)系，一個人想通過借貸寶借到錢，只能向其添加為“熟人”的聯(lián)系人借錢，而其他用戶則看不到此人的借款信息。借貸寶平臺方默認“熟人”之間是相互熟識的，所以平臺不承擔借貸風險，而由借款人和出借人雙方自擔。
但是這里的“熟人”卻往往不是真正的熟人。林曉稱，在平臺之外，一些需要借款的學生和出借人都在幾個QQ群里，想借多少錢、什么時候還，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實互相根本就不認識。
索要家庭地址
和家人聯(lián)系方式
這種“假熟人”的借貸關(guān)系往往伴隨著高利貸。
林曉借的錢越來越多，30%的利息下，很快500、1000的小額貸款就滿足不了林曉拆東墻補西墻的需求了。“這時候就看到群里有中介說，女大學生可以‘裸持’借款，即使有‘負債’也沒關(guān)系，發(fā)送裸照給老板就能借到更多錢?！?/p>
林曉回憶，通過中介，她聯(lián)系了一位出借人，對方要求林曉發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學的聯(lián)系方式，并索要了林曉手持身份證的幾張裸照和視頻，核實信息后借出了5000元給她。
即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利貸，毫無懸念，林曉最后根本還不起。
“裸持”借款逾期后，林曉曾遭到借貸寶平臺的催款，此時，出借人也開始威脅她?！八麄兙屯{說還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友。”
高利貸越滾越大，林曉通過借貸寶平臺總共向15人先后借款12萬余元，但只短短4個月時間，債務(wù)就已經(jīng)滾到了25萬余元。這些借給林曉錢的人里，沒有一個是她真正認識的人，全都是“假熟人”，林曉根本就不知道這些人的真實身份。
越滾越大的債務(wù)還不是最致命的，林曉的裸照捏在3個人手里，只要林曉不能按期還錢，他們就威脅將林曉的裸照公布到網(wǎng)上，并發(fā)給她的家人和朋友。林曉被逼得沒有辦法，最終只得將此事告知家人，在家人的幫助下，慢慢還高息貸款，“但到現(xiàn)在還有將近6萬元沒還上”。
調(diào)查
強調(diào)需要“露臉”
“資質(zhì)好可以1萬元”
新華社記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，名目繁多的校園網(wǎng)絡(luò)貸款方式日漸風靡，一些具有高利貸性質(zhì)的借貸平臺令不少學生陷入困局。
“第三方校園借貸平臺大多是高利貸平臺?！焙幽显埪蓭熓聞?wù)所律師付建認為，一些第三方校園借貸平臺利用學生金融知識匱乏以及虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球謀取暴利。
13日，記者以學生身份加入幾個借款群，詢問是否可以借錢后，幾名“中介”添加記者為好友。中介稱：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介強調(diào)，“裸持”需要“露臉”。
記者稱擔心裸照會被隨便發(fā)布，中介表示只要按時還款就不會出現(xiàn)這種問題，并稱自己手里的老板“一般都是逾期2個月以后才會有所行動”。記者詢問“裸持”可以借多少錢，中介稱一次5000元，但“資質(zhì)好可以1萬元”。中介進一步解釋：“資質(zhì)好”就是“個人資料好，還款情況好，長得漂亮點”。
記者發(fā)現(xiàn)，一些“裸持”借款的女大學生疑似遭遇出借人以“性服務(wù)”為目的的威脅，否則威脅稱要將裸照發(fā)送給借款人的父母、朋友。
一名借貸行業(yè)人士則告訴記者，在網(wǎng)絡(luò)平臺進行此類借貸的一般是私人貸款公司，借貸者一般是有負債經(jīng)歷的女生。
有高利貸放貸者告訴記者，業(yè)內(nèi)向大學生借款一般還會根據(jù)學校層級作出區(qū)分。?？疲灰y(tǒng)招即可，一般專三學生是6000元額度，12個月還清；非畢業(yè)班專科生10000元，最多24個月還清，且需在畢業(yè)前還清；本科一般不做限制，額度為15000元，最多分36個月還清，重點本科及研究生博士生的額度還會高一些。
交易
明顯違反法規(guī)
又是如何實現(xiàn)的？
按照林曉的說法，“每周收取30%的利息”明顯違反相關(guān)法規(guī)，這種借貸關(guān)系又是如何在平臺上實現(xiàn)的？
林曉告訴記者，“交易都是在借貸寶平臺上完成的，添加好友后，我發(fā)布借款標，寫6500元，‘老板’接標后，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉(zhuǎn)發(fā)還給他，他再給我余下的5000元，我實際上就只拿到這5000元，但還款的時候要還6500元?！?/p>
林曉解釋，這么做，也是“老板”規(guī)避被平臺監(jiān)測到的方法之一?！捌脚_規(guī)定的年利率是0至24%之間，每周30%的利息都是私下里談的，再通過算好本金加利息的金額，在平臺上完成交易?！?/p>
回應(yīng)
借貸寶客服：
遇“裸持”可報警
林曉稱，她曾向借貸平臺反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但并未得到平臺的回復。
前日，記者致電該借貸平臺客服，詢問能否監(jiān)測到上述情況，平臺方回復稱，該平臺是基于熟人、朋友間建立的借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“如果借款人和出借人是私下進行聯(lián)系達成協(xié)商的，平臺方無權(quán)干涉”。客服還表示，“用戶出借款時需要風險自擔”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。
觀點
約定利率超過年利率36%
則超出部分將被認定無效
“流行于校園內(nèi)的第三方貸款平臺很長一段時間內(nèi)處于一個監(jiān)管盲區(qū)?！苯魇」矎d經(jīng)濟犯罪偵查總隊相關(guān)負責人表示。
北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。
專家認為，更重要的是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，嚴格管控其資金流向渠道，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，特別是針對大學生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。
左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認定無效，當事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則是已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。
（責任編輯：盧相汀）
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